最大的发薪日放款机构advance arica，在全美拥有大概两千多家门店；第二大机构dolr fancial roration，大概拥有1300家门店，此外它在英国还有三百多家，加拿大四百多家门店的渠道；第三大机构ace cash exress，这货本身就是美国最大的支票兑付商店，全美拥有门店终端数量同样是破千的存在；第四大机构cash arica，这货美国典当贷款领域里的大佬

在算上其他零零总总的机构，在一没有强大的渠道支撑；二没有庞大的资金入场的情况下，发薪日贷款这种暴利生意，显然是自己无法指染的。

做校园信贷生意，无非还是那个老话，钻空子！

由于发薪日贷款铺开得太大，各地监管也不同。比如康涅狄格州监管比较严格，利率不算很高，为了冲抵可能出现的呆账风险，在康州申请发薪日贷款，就需要收入来源证明。而在诸如亚拉巴马或者密西西比州，由于发薪日贷款利率奇高无比，申请者往往只需要一张银行卡就行

“他们毕竟是老牌，我们现在要做的，只能是利用他们的地区规则差异，进行精细化地市场打入。我知道，传统的风险模型来看，大学生群体的违约风险很高，但身为大学生群体的一员，我相信他们的信用！尤其是，我们的贷款记录还直接绑定银行信用系统。一旦违约，他们的个人信用报告上，就会出现黑旗商业银行给出的负面记录，他们不会为了这么一点小钱，冒这么大的风险”

“所以，我认为风险利率还可以下调！再下调4个百分点吧，年华利率设计在30。你们也知道，大学生们没有固定工作，给他们过大的偿付压力，说实话过于残忍了！在渠道、在资金总量、甚至在知名度都比不过如今市场上最大的发薪日贷款的情况下，我们唯一能做的就是口碑！一个良心贷款的口碑！”

这句良心，说得卡特有点脸红

想想前世那被自己骂死的234，2365之类常见的小额贷款年利率，如今的30良心嗯！在美国来看，真的很良心！

“鲍威尔，曼宁！你们要知道，发薪日其实已经走进了一个很诡异的循环中！你们应该研究过他们的违约率吧？”

“当然，但我不明白您想表达什么？发薪日贷款本身就是面对几乎毫无信用评级的客户，它的违约率自然很高！”

“可就是没有人想过，会不会是它的利率让它的违约率高居不下呢？！”

卡特拿起桌上的烟盒，甩给二人

“因为针对的客户违约风险高，所以利率高，甚至缩短还款周期。这么短的时间，但凡中间贷款的客户出现一丁点计划外的支出，就会面临违约。本来信用就不咋地，再出现违约，则贷款方继续加风险利率，然后人们更难偿付更是在工资发放后，容不得一丁点计划外支出”